Wybór odpowiedniego ROR-u dla firmy, to dość czasochłonne, ale opłacalne zajęcie. Pochopna decyzja może bowiem w przyszłości odbić się na budżecie. Jest kilka zagadnień, na które w pierwszej kolejności należy sobie w takiej sytuacji szczerze odpowiedzieć.
Czego potrzebuję?
Przed podjęciem decyzji należy najpierw przeanalizować produkty i usługi, z których firma korzysta, a następnie przeliczyć, przy pomocy standardowych tabeli taryf i opłat, jaki będzie całkowity miesięczny koszt obsługi bankowej. Pozwoli to dostrzec realną konkurencyjność ofert. W ocenie łącznych kosztów obsługi bankowej należy uwzględnić przede wszystkim prowadzenie rachunku głównego i rachunków pomocniczych, dostęp do bankowości elektronicznej, wydanie i obsługę kart płatniczych, wyciągi elektroniczne oraz przelewy krajowe i zagraniczne - w tym w szczególności tzw. przelewy europejskie SEPA. W zależności od profilu działalności firmy należy także zwrócić uwagę na atrakcyjność oferty depozytowej i transakcji wymiany walut.
Szczegółowo trzeba rozpatrzyć wszelkiego rodzaju czasowe promocje a także rozbijanie opłat na wiele różnych pozycji. Często popełnianym błędem jest niesprawdzenie warunku zwolnienia z obowiązku opłaty za dany produkt reklamowany jako „bezpłatny”, jak np. darmowe prowadzenie karty, ale jedynie w przypadku wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia. Porównując koszt danych produktów trzeba być wyczulonym na okres, za jaki podana jest cena. Przyrównanie opłat miesięcznych do rocznych może okazać się w przyszłości sporą rozrzutnością budżetu firmy.
Czy to jest korzystne?
Bardzo istotne jest sprawdzenie ile faktycznie zapłacimy za przelewy, biorąc pod uwagę ich liczbę. Jeśli w pakiecie znajduje się darmowy zestaw tych transakcji, bardzo możliwe, ze każdy kolejny powyżej tej puli będzie wysoko wyceniony przez bank, co w całościowym rozrachunku wcale się nie opłaca. Zdarza się też, że bank pobiera pewną kwotę od każdej operacji na rachunku, czyli także od przelewu przychodzącego, lub np. procentowo od salda lub obrotów na rachunku, co jest bardzo niekorzystne dla klienta.
Trzeba mieć się na baczności, jeśli sięgamy po „promocję”. Ale nie jest to jednoznaczne z brakiem dobrych ofert na rynku. Przykładem może być najnowsza propozycja Banku Ochrony Środowiska, zgodnie z którą wszyscy klienci korzystający z Konta Wyjątkowego Biznes, którzy realizują co najmniej 100 przelewów z tego rachunku, zostają zwolnieni z opłat za jego prowadzenie. Nie bez znaczenia jest też fakt, że BOŚ Bank oferuje konto bezwarunkowo bez opłat przez pierwsze 3 miesiące, co daje firmie czas na jego wypróbowanie i przeniesienie obrotów do banku. Taki okres pozwala przetestować faktyczne funkcjonalności produktu i jeśli efekt okaże się niezadowalający, możemy spokojnie z niego zrezygnować.
Finansowanie firmy
Gdy trzeba szybko zainwestować, zwykle pada pytanie o źródło dodatkowych pieniędzy. Dlatego aspekt kredytowy powinien znaleźć się w kręgu rozważań przedsiębiorcy wiążącego się przez ROR z wybranym bankiem. Musi on zwrócić uwagę na zakres produktów proponowanych w danej instytucji, bo najprostsze rozwiązania nie zawsze są korzystne. Może się bowiem okazać, że znacznie lepszym rozwiązaniem będzie w określonym przypadku np. faktoring lub kredyt obrotowy na sfinansowanie konkretnego kontraktu, akurat nie możliwy do zrealizowania w wybranym banku, niż np. dostępny kredyt w rachunku bieżącym.
Z drugiej strony firmy posiadają nadwyżki finansowe, które mogłyby spokojnie pracować na zysk przedsiębiorstwa. W takim wypadku należy zwrócić uwagę nie tylko atrakcyjne oprocentowanie, ale przede wszystkim zróżnicowany charakter, umożliwiający lokowanie zarówno długotrwałych, strukturalnych, jak i przejściowych nadwyżek. Dlatego klienci powinni przemyśleć, jak elastycznych produktów oczekują i na jaki okres gotowi są zainwestować swoje nadwyżki. Najlepsze banki oferują w tym przypadku całą paletę rozwiązań depozytowych, począwszy od lokat nocnych, poprzez rachunki oszczędnościowe, aż do klasycznych lokat terminowych i np. obligacji komercyjnych lub komunalnych.
Cena to nie wszystko
Piotr Sadza, Dyrektor Departamentu Produktów Korporacyjnych Banku Ochrony Środowiska zdradza, na co najlepiej zwrócić uwagę wybierając konto dla swojej firmy.
Podstawowa taryfa ofert i prowizji nie powinna być jedynym czynnikiem decydującym o wyborze konta. Aby w pełni porównać konkurencyjność ofert poszczególnych banków należy najpierw przeanalizować produkty i usługi, z których firma korzysta, a następnie przeliczyć jaki będzie całkowity miesięczny koszt obsługi bankowej. Można to ćwiczenie porównać do wyboru samochodu, gdzie oprócz miesięcznej raty leasingowej porównujemy parametry ubezpieczenia, a także koszty przeglądów, paliwa i utraty wartości, co ostatecznie przeliczamy na koszt przejechania jednego km. Bardzo często okazuje się wówczas, że najtańszy w zakupie pojazd wcale nie jest najatrakcyjniejszą ofertą dla naszych konkretnych potrzeb. To samo dotyczy produktów bankowych. Zupełnie inny koszyk produktów wybierze krajowy przedsiębiorca posiadający bardzo wielu kontrahentów, w porównaniu do np. przedsiębiorstwa, którego większość transakcji realizowana jest w obrocie zagranicznym. Dlatego w ocenie łącznych kosztów obsługi bankowej należy uwzględnić przede wszystkim prowadzenie rachunku głównego i rachunków pomocniczych, dostęp do bankowości elektronicznej, wydanie i obsługę kart płatniczych, wyciągi elektroniczne oraz przelewy krajowe i zagraniczne w tym w szczególności tzw. przelewy europejskie SEPA. Tutaj BOŚ S.A. wprowadza innowacyjne rozwiązanie: zrównuje cenę przelewów zagranicznych z ceną przelewów krajowych. Dla firm, które płaciły za przelew SEPA około 5 złotych, cena 0,95 groszy (w ofercie Konta Wyjątkowego Biznes BOŚ Banku) może być interesującym, a przede wszystkim opłacalnym rozwiązaniem.
